Emeklilik İçin Ne Kadar Biriktirmen Gerekir

yatirimportfoy.club

Kısa cevap: Emeklilikte ihtiyaç duyacağın yıllık harcamayı hesapla, bunu 25 ile çarp. Çıkan tutar hedef birikimin olur. Örneğin bugünün parasıyla ayda 20.000 TL'ye ihtiyacın varsa, yıllık 240.000 TL eder; hedefin yaklaşık 6 milyon TL'dir. Ardından mevcut birikimini düş ve kalan yıl sayısına böl. Emeklilik planı hesaplama işinin özü bu üç adımdan oluşur: hedef gider, hedef sermaye, aylık tasarruf.

Neden "kaç yıl kaldı" en kritik değişken

Birikimini büyüten iki güç var: koyduğun para ve bileşik getiri. Süre uzadıkça ikinci güç öne geçer.

30 yılın varsa, hedefin büyük kısmını getiri karşılar.
10 yılın varsa, işi neredeyse tamamen tasarruf oranı yapar.
Her ertelenen yıl, gereken aylık tasarrufu kabaca yüzde 8-10 artırır.

Bu yüzden "ne kadar" sorusundan önce "kaç yıl" sorusunu netleştir.

Adım adım hesap

Emeklilikte aylık gideri yaz. Bugünkü fiyatlarla düşün. Kira/kredi bitecek mi? Sağlık gideri artar mı? Çocuk masrafı kalkar mı?
Diğer gelirleri çıkar. SGK emekli aylığı, kira geliri, kısmi çalışma. Sadece açığı fonlaman gerekir.
Açığı yıllığa çevir ve 25 ile çarp. Bu, yılda sermayenin yüzde 4'ünü çekme mantığına dayanır.
Muhafazakâr davranacaksan 30-33 ile çarp. Yüksek enflasyon ortamında reel getiri tahmin etmek zordur; pay marjı bırak.
Mevcut birikimini düş. BES, fon, hisse, altın, mevduat. Acil durum fonunu bu hesaba katma; o ayrı bir kalemdir.
Kalan tutarı süreye böl. Aşağıdaki tablo bu adımı kolaylaştırır.

Her 1 milyon TL hedef için gereken aylık tasarruf

Tablo, enflasyon üstü (reel) yıllık yüzde 4 getiri varsayar. Yani rakamlar bugünün satın alma gücüyle okunur.

Kalan yıl	Aylık tasarruf (1 milyon TL hedef için)	Hedefin ne kadarını getiri karşılar
10	~6.800 TL	%18
15	~4.100 TL	%26
20	~2.750 TL	%34
25	~1.965 TL	%41
30	~1.460 TL	%48

Kullanımı basit: hedefin 6 milyon TL ve 20 yılın varsa, 2.750 × 6 = aylık yaklaşık 16.500 TL. Mevcut birikimin 1 milyon TL ise, hedeften düş: 5 × 2.750 = 13.750 TL.

Reel getiri varsayımını nasıl seçersin

Tek bir doğru sayı yok. Portföy dağılımına bağlı.

Ağırlıklı hisse/hisse fonu: uzun vadede daha yüksek reel getiri beklentisi, ama yol boyunca sert dalgalanma.
Dengeli portföy: hisse, tahvil, altın, mevduat karışımı. Tablodaki yüzde 4 varsayımı buna daha yakın.
Ağırlıklı mevduat: reel getiri sıfıra yakın ya da negatif olabilir. Bu durumda hedefe neredeyse tamamen tasarrufla ulaşırsın.

Emekliliğe 5 yıldan az kaldıysa varsayımı düşür ve portföyün riskini kademeli azalt. Portföy çeşitlendirme ve risk toleransı konularını ayrı ayrı çalışmakta fayda var; hesabın kalitesi doğrudan buna bağlı.

BES ve devlet katkısını hesaba kat

Bireysel emeklilikte devlet katkısı, katkı paylarına eklenen ilave bir tutardır ve hak kazanma süreleri vardır. Bunu "bedava getiri" gibi düşün: aynı hedefe daha az cebinden para koyarak ulaşırsın. Ama tek başına yeterli olmaz. BES'i temel, kendi yatırım portföyünü ise ana motor olarak kurgula.

Menü

Diğer yazılar